Lainojen yhdistäminen

Lainojen hakeminen on nykyään helppoa ja nopeaa ja meistä monilla onkin useita eri suuruisia lainoja, joiden seassa navigoiminen on vaivalloista ja usein erittäinkin hankalaa. Eräpäivät eivät osu kohdalleen ja lyhennykset ovat myös eri suuruisia. Onneksi tähän on olemassa erittäin kätevä ratkaisu, nimittäin lainojen yhdistäminen. Sinulla on mahdollisuus yhdistää kaikki lainasi yhden lainan alle, jolloin organisoinnista tulee huomattavasti helpompaa. Tämä ei ole kuitenkaan ainoa asiaan liittyvä etu.

Miten lainojen yhdistäminen tapahtuu?

Aivan ensimmäiseksi kannattaa vertailla eri yhtiöiden tarjoamia lainoja. Manuaalisesti ja yksi kerrallaan tämä on hyvin hankalaa ja vaivalloista, mutta onneksi tarjolla on asiaan erikoistuneita sivustoja, jotka tekevät raskaan vertailutyön puolestasi ja itse voit vain verrata esimerkiksi korkoprosentteja. Valitsemalla pienimmän todellisen vuosikoron tarjoaja voit säästää sievoisia summia rahaa, joten vertailuvaihetta ei kannata jättää väliin, varsinkin, kun sen pystyy vertailusivustojen ansiosta tekemään hyvin lyhyessä ajassa. Nykyisin toki laki määrittää todelliselle vuosikorolle katon, joten takavuosien poskettomia lainakustannuksia ei mikään lainanantaja tarjoa, mutta silti eri toimijoiden välillä voi olla suuriakin eroja.

Itse lainojen yhdistäminen on yksinkertaista ja nopeaa, kunhan luottotietosi ovat kunnossa. Mikäli aiemmissa lainoissa maksut eivät ole olleet ajan tasalla ja johtaneet jo luottotietomerkintään, ei lainojen yhdistäminen ole mahdollista. 

Yhdistelmälainan hakeminen netin kautta on helppoa ja vaivatonta ja samoin pankin ehdotuksen hyväksyminen. Hakiessasi yhdistelmälainaa, pankki yleensä tarjoutuu maksamaan kaikki aikaisemmat velkasi pois ja saat samassa yhteydessä uuden lainan pankilta, jota kutsutaan järjestelylainaksi. Lainojen yhdistäminen on useimmiten vakuudetonta luottoa, eli erillistä takaajaa ei tarvita. Sopimuksen hyväksymisen jälkeen sinulla on siis vain yksi velkoja ja yksi eräpäivä ja lyhennyserän määrä muistettavana. Uutta lainaa neuvotellessa sinun kannattaa miettiä tarkasti lyhennyserän suuruus ja sitä kautta laina-ajan pituus. Tarkat laskelmat varmistavat sen, että sinulla on varaa maksaa lainaa ja vaikka lyhyt laina-aika houkuttaisi niin liian suuren lyhennyserän asettamista varoihin nähden kannattaa välttää.

Mitkä ovat lainojen yhdistämisen hyödyt?

Suurin hyöty on luonnollisesti monen lainan muuttuminen yhdeksi, jonka ansiosta sen hallitseminen muuttuu todella helpoksi verrattuna esimerkiksi kahdeksaan eri suuruiseen ja eri aikaan tapahtuvaan lyhennykseen. Kokonaistilanteen hahmottaminen käy helpoksi, kun kokonaissumman ja kokonaislyhennyksen laskemiseen ei tarvitse itse tehdä matemaattisia yhtälöitä ja laskuja. Myöskään enää ei tarvitse muistaa useampaa eräpäivää ja jos ja yleensä kun, kyseessä on tasalyhennys, ei myöskään useampaa eri summaa. Toinen merkittävä hyöty on, että mahdolliset useiden lainojen käsittelymaksut poistuvat ja varsinkin jos olet tehnyt alkuperäisen vertailun huolella, niin lainan todellinen vuosikorko pienenee merkittävästi aiemmasta useampien lainojen tilanteesta. 

Mitkä ovat lainojen yhdistämisen haitat?

Äkkiseltään haittoja voi olla vaikea havaita, mutta tietysti tilanteen selkeytyminen voi antaa vääränkin laista hyvänolon tunnetta. Velkojen keskittyminen yhden lainan alle ja sitä kautta puhtaalta pöydältä aloittaminen ei kuitenkaan tarkoita lähimainkaan sitä, että laina olisi hoidettu ja pöytä olisi siltäkin osin puhdas. Siksi onkin jo yhdistelyä hakiessa ensiarvoisen tärkeää suunnitella maksuerät sillä tavalla, että niistä varmasti selviytyy, erät on maksettava ajallaan ihan kuten aiemmissakin lainoissa tai muuten voi joutua vaikeuksiin. Toki yhden lainanantajan kanssa yksittäiset lyhennysvapaat tai eräpäivän siirtämiset on helpompi sopia tai esimerkiksi yksi lyhennysvapaa vuodessa voidaan lisätä jo alkuperäisiin sopimusehtoihin. Maksuerän suuruutta suunnitellessa kannattaa ennemmin olla hiukan pessimistinen suuruuden suhteen kuin yrittää ahnehtia kokonaismaksuaikaa mahdollisimman lyhyesti, vaikkakin korkojen myötä kokonaismaksu hiukan suurempi onkin.